3이원 방식과 현금흐름 방식 비교 (보험료 산출)

돈을 풀었던 국가들이 금리인상을 통해 풀었던 돈을 회수하고 있다. 그래서 최근 주식시장에서는 금리인상 수혜주 (은행주, 금융주,보험업종) 들의 주가가 양호한 편이다

 

그래서 보험업종에 대한 공부 및 학습을 하면서 블로그에 최근에 '보험업종 기본용어'를 총정리한 글을 업로드하기도 했다. 생명보험 및 손해보험과 관련된 기본용어들을 학습해보고 싶다면 아래의 글이  많은 도움이 될 것이다

 

생명보험,손해보험 종류 및 보험업종 기본용어 총정리

 

이번 글에서는 보험료 산출방식 중 하나인 3이원 방식에 대해서 꼼꼼하게 살펴보면서, 또 다른 보험료 산출방식인 현금흐름방식에 대해서도 살펴보겠다

 

3이원 방식

 

 

 

보험료 산출방법 중 '3이원 방식'은 예정위험률, 예정사업비율, 예정이율을 고려하여 보험료를 산출하는 방법이다

 

3이원 방식의 장단점은 아래와 같다

 

장점 : 비교적 간단하게 보험료 산출 가능

단점 : 정교한 보험료 산출이 어려움 (가격요소 적용 불가능)

 

보험업에서 3이원 방식을 통해 보험료 산출을 할 때 이차손익, 비차손익, 사차손익이라는 용어가 쓰일 때도 있는데 자세한 뜻은 아래의 설명을 참고하도록 하자

 

 

이차손익

-자산운용에 의한 실제수익률과 예정이율의 차이에서 발생하는 손익

비차손익

-실제 사업비와 예정사업비의 차이에서 발생하는 손익

사차손익

-사업연도에 해당되는 위험보험료와 위험보험금의 차액에서 발생하는 손익

 

보험사에서 차익을 발생시킬 수 있는 조건은 아래와 같다고 이해할 수 있다

 

보험료 산출방식

 

현금흐름 방식

(보험료 산출)

 

 

이전에는 보험회사가 3이원 방식 (사업비율, 이자율, 위험률)을 이용해서 보험료 산출을 해왔다. 하지만, 2000년 이후 변액보험 등 다양한 보험상품이 나오면서 이 3이원 방식에 한계가 온 것이다

 

그래서 2005년부터 현금흐름 방식으로 보험료 산출을 하기 시작했다. 참고로, 보험료 산출방법 중 '현금흐름 방식' 은 3이원 방식에 판매량과 해약률 등의 기초율을 반영하는 방식이다

 

보험료 산출시 이용하는 현금흐름 방식의 장단점은 아래와 같다

 

장점 : 정교한 보험료 산출 가능 (새로운 가격요소 적용 가능)

단점 : 보험료 산출 방법이 복잡, 시스템 관련 비용 들어감

 

 

 

보험료 산출방식인 기존의 3이원방식과 현재의 현금흐름 방식을 간단하게 비교해본다면, 아래의 표와 같이 요약해볼 수 있다

 

보험료 산출방식

 

블로그에 경제와 투자와 관련된 글들이 다양하게 잘 정리되어 있다. 따라서 경제 및 금융분야에 관심이 있다면 읽어볼만한 글들이 여러개 있다

 

숨은 내 보험금 찾기 및 조회하기에 관한 글도 읽어두면 좋고, 보험설계사 수당 수수료 계산법도 보험업 종사자들의 적나라한 실태를 정리한 글이다

 

이외에도 보험업계에서 고소득직종으로 분류되는 보험계리사 연봉 및 초봉에 관한 글도 도움이 될테니 꼭 한번 읽어두길 바란다